誰說小資族買不起？ 專家傳授「撇步」 步步為營升格有房一族

依據勞動部在今年4月發布的「110 年初任人員薪資統計結果」，剛出社會的新鮮人薪資平均為3.2萬元，部分製造業、金融及保險業或資通訊服務業等起薪較高，從3.5萬到3.7萬元不等，與目前一般上班族的薪資水平相符。看到這樣的薪資，身為小資族的你我，不免會質疑，「這樣有可能買房嗎？」台灣房屋集團趨勢中心資深經理陳定中幫大家試算，要存多久、準備多少才能買房。

總價千萬元試算 自備2成+貸款8成 「五選一」落腳成家不是夢

陳定中表示，若以月薪3.5萬元計算，扣除房租與生活必要性花費，若能每個月能存下1萬元，抓8到9年的時間，大約可存到100萬元，許多家中長輩也深知買房不易，對青年購屋會伸出援手，若長輩也幫忙100萬元左右，自備款就有200萬元，以貸款8成來推算，可選購總價約1,000萬元的物件。

從目前市面上的房貸方案來看，政府提供的「青年安心成家購屋優惠貸款」，利率相對較低，且貸款成數最高8成，貸款額度最高800萬元，頗適合資金有限的小資首購族；確定預算後，就能針對想買的區位跟房型，進行更具體的購屋規劃。

陳定中指出，以大台北地區來看，總價1,000萬元，可將目標購屋放在新北市的第二環城鎮，包括三峽、鶯歌、五股、泰山、林口等地區，房價相對親民，千萬預算都還有機會買到低屋齡的2房物件，加上軌道經濟帶動，新北第二環的交通越來越便利，生活機能也不錯，能兼顧預算與生活品質的理想區段。

總價千萬在桃園市的選擇就更多，扣除中正藝文特區、青埔高鐵特區少數的5字頭新案，基本上在桃園各地，買到屋齡10年內的2房並不難，甚至在楊梅、龍潭、新屋、觀音、楊梅等，還有機會入手中古透天厝，可選購的產品比雙北豐富許多。

有些人若是想要落腳中南部，以台中市來看，排除七期重劃區、國美館周邊等豪宅區段後，機會也不少；至於台南市和高雄市雖然受到台積電效應，房價明顯上揚，不過，千萬元總價，在高雄市扣除美術館特區、漢神巨蛋商圈及亞洲新灣區後，亦不乏選擇；相對來說，台南市因房價基期相對低，近年雖然漲聲澎湃，但房價仍是相對親民的都會區，同樣的預算在台南購屋還算是游刃有餘。

別以為小套房划算 選擇2房最不敗 轉手或增值都可期待

不少小資族為了節省購屋預算，會選擇購買低總價小套房，但實際的資金壓力恐怕不會比較輕鬆，陳定中分析，銀行針對小套房的放貸較嚴格，雖然各家銀行對小套房的定義不同，通常是以建物權狀總坪數低於15坪來認定，有些較嚴格的銀行，則是以主建物加附屬建物坪數低於12坪來定義，若民眾購買的物件低於坪數下限，銀行會直接不承作，即便願意承作，也會限縮貸款成數，幾乎無法取得8成房貸，而貸款成數降低，就意味著要準備更多自備款，反而增加小資族籌措資金的壓力。

此外，買房也要考慮市場轉手性，觀察近年市場的交易物件，大約是20坪到25坪的2房或2+1房，最受青年族群青睞，主因是銀行貸款正常，若民眾有接待親友的需求，或未來有結婚打算，2房或2+1房的物件，都有彈性空間可運用；再加上市場流通性比套房理想，未來轉手相對容易，自住之餘，更能期待往後轉售的增值前景。

升息對房貸影響很大？ 別忘了定存跟投資利率同步增加

由於全球主要央行都在升息緊縮貨幣供給，我國央行在3月升息1碼（0.25%），今年很有可能持續升息，許多房貸族對此憂心利息增加。陳定中認為，台灣央行近20年的全年最大升息幅度，大約是2.5碼（0.625%），假如今年央行以全年升息2.5碼為目標，以年初房貸利率最低為1.31%來試算，總價1,000萬元、貸款8成、年期30年的房屋，在升息2.5碼後，利率增為2%左右，平均每月房貸支出，大約增加2,000元，相當於少作一次汽車美容或美甲保養，雖然不是毫無影響，但不至於對生活產生過大的壓力。

況且，央行在利率變動上，通常是「降息急、升息緩」，即使是升息，也會傾向緩升，且幅度不會拉太高，民眾可以從非必要的生活消費，如吃大餐、美髮美容等奢侈享受等方面進行調節。另外，升息固然會使房貸利率上升，但換個角度來看，定存或投資的利息也同步增加，若能在投資理財上善加調配，一來一往之間，也能降低升息的影響。

陳定中也不諱言，受到升息跟央行可能限縮房貸年限的影響，在月還款金額維持持不變，民眾會下修購屋總價，這時候就要當個聰明購屋者，「用時間換取空間」，買房不奢求一步到位，許多人一開始會想入手10年以內的新成屋，但現實考量是，新成屋價格高，勢必會拉高總價，不如稍微降低標準，朝價格相對平實的15年到20年中古物件挑選。

購屋不會一步到位 先求有再求好 新舊屋與空間大小要取捨

由於首購族資金運用有限，要記得六字箴言「先求有、再求好」，排序上難免會在新屋跟大空間進行取捨，但目標就是先買，用房價去追房價。剛開始買房，可先以中古屋物件為入門，等到房屋增值後再轉手，採取「以小換大」或「汰舊換新」的方式，漸進地完成購屋目標，最終一定能找到適合自己的房子。

陳定中也提醒，有些小資族目標要買房，卻沒有做好理財規劃，存下來的錢，遠遠不及購屋所需，這類情況通常較容易發生在開銷大、月收入限縮在3萬到4萬元的年輕人身上，因此，務必要將收入依照生活基本必要開銷、非必要花費及存錢理財等用途來妥善劃分，尤其非必要花費務必節約，讓自己有更多的餘裕進行投資，才能增加被動式收入，加速財富累積的腳步。

此外，要晉升有房一族，除了自備款跟貸款，還要注意購屋會衍生的費用，陳定中說，尤其是買方，購屋時會有契稅、印花稅、代書費、地政規費等，其中最大筆的是仲介費，各家業者收費不同，有些業者收1%到2%，可以選擇對仲介費願意折讓的業者。

同時，申辦貸款會有手續費或開辦費，部分銀行會給予首購族優惠，在選擇貸款之前，可以多上網比較、多向銀行詢問，選擇費用較低或申貸上有折讓優惠的方案申辦，如此一來，也能省下一些開支，讓自己的口袋更加飽滿。