颶風野火越來越多　美國保險公司開始把天災損害踢出理賠範圍

隨著極端天氣越來越頻繁，氣候災害事件不僅增加，損害程度也更嚴重。美國越來越多大型保險公司不願意為高風險地區提供天災相關產險，或把天災列為除外責任，民眾必須另外尋找願意承保的公司，否則就只能看當地政府是否有推出社會保險，免得遭遇災難後一切血本無歸。

《華盛頓郵報》3日報導，美國保險監理官協會（National Association of Insurance Commissioners）去年對15個州的保險公司發布調查，這些公司佔美國8成保險市場，有些公司到上個月才回傳意見。結果顯示，多家主流保險公司表示將會停止對沿海地區推出颶風、強風、冰雹相關的產險，也會停止野火高風險區的森林火災保單。

表態會停止在高風險地區銷售天災保單的大型公司至少有5家，包含美國全州保險（Allstate）、美國家庭保險（AmFam）、全美互惠保險（Nationwide）、伊利保險集團（Erie Insurance Group）、股神巴菲特的波克夏海瑟威控股集團（Berkshire Hathaway）旗下同名保險公司。

除了不推新保單，保險公司也有意放棄現有的保險產品。美國大多數住房保單是年度保險，一年一簽，期滿中止，並無違法。

以全州保險公司的策略為例，對於颶風風險較高的地區，汽車、房產的新保險產品將會縮限理賠範圍，「適當地」排除一些熱帶氣旋、強風、冰雹損害。全州保險公司表示，他們在2020年已經開始減少加州一些高風險地區的野火保單。



天災越來越猛，保費漲價幅度有限

夏威夷州茂宜島8月上旬的野火財損估計至少32億美元（約1020億元台幣），颶風伊達利亞（Hurricane Idalia）8月底在佛州造成的損害估計93.6億美元（約2982億元台幣）。保險業界人士說，這些災難反映出保險公司的理賠成本上升速度有多快。

據國際保險顧問公司怡安集團（AON），過去3年來，美國保險公司的天災理賠總額為2958億美元（約9.4兆元台幣），美國財產傷亡保險協會（APCIA）指這是有史以來最高的三年期間理賠數字。

光是今年上半年的天災，美國保險公司給付的保險金額就達400億美元（約1.3兆元台幣）。APCIA主席桑普森（David Sampson）說，保險公司不得不重新審視風險集中度的問題，重新設計保單、或取消一些地理區域的保險項目。

由於房產保險費率是各州政府規定，明尼蘇達大學法學教授史瓦茨（Daniel Schwarcz）說，這讓保險公司無法對高風險地區的保單自行定價、推出保費更高的產品，只能推出相對較高、但符合州內規定的價格。

美國家庭保險公司策略副總裁梅爾（Matt Mayrl）說，保險是根據風險來定價的，但在現行法規限制下，天災越來越劇烈，有時候「價格和風險真的是不成比例」。



社會保險破產也不是不可能

典型的房產保險本來包含各種損害，火災、煙燻、暴雪、冰雹、龍捲風、管線、竊盜、遭人蓄意破壞等，之後可能會剔除天災部分。美國聯邦政府有為洪水制定保險，因此除了洪水，住在風險地區的民眾如果想要買天災保險，就要另外加保。

如果找不到願意銷售天災保險的公司，州政府就成了最後的寄託。例如頻遭颶風侵襲的佛州，由民眾稅金成立的佛州公民財產保險公司（Citizens Property Insurance），已在2021年成為佛州第二大保險公司。今年截至4月，有14家保險公司撤出佛州或者倒閉；美國第五大房屋保險公司 Farmer's今年7月表示，目前在佛州的三分之一保單期滿後不再續簽。

但即使是有州政府支持的保險，也要面臨氣候風險。美國環保團體喜艾拉協會（Sierra Club）執行長傑魯士（Ben Jealous）說，「看到保險公司因為佛州的重建成本會讓他們破產而趕緊撤出，卻覺得州政府接手承保就不會破產，這種想法不是太狂妄，就是太愚蠢」。